創業融資好難？寫計劃書也是有撇步的好不～

撰寫創業計畫書，可以讓創業者檢視分析目前的優缺點，讓自己對未來的創業計畫有更清晰的認識與信心，而計畫書撰寫的首要就是把計畫中要創立的企業推銷給自己，其次就是推銷給可能的投資者，進而籌集創業資金。此外，財務規劃及企業生產計畫、人力資源計畫、行銷計畫與創業計畫書也是密不可分。

(圖/取自網路)

釐清貸款大小事 建構正確財務觀念

企業主在貸款前，必須先了解財會管理的重要觀念，舉凡：1.帳務處理要及時；2.誰來記帳？3.管理會計的重要性；4.現金流量管理的重要性；5.要作最壞的打算：收入要低估，費用要高估；6.切勿以短支長；7.營運週期要點：快快賣、快快收、慢慢付；8.了解損益平衡點：如何計算？如何訂價？都是企業主在貸款前必須先釐清的重要觀念。

當中所提到的營業週期，指的是企業從支付購料及相關生產費用的現金款項開始，至產品產出、出售，應收款收現期間。此循環觀念可以讓企業了解要花多少時間才能將已付出的營運現金收回，它是營運資金管理的指南針；而循環週期變長，則容易產生營收衰退、客戶變動或帳款糾紛等問題。

妥善配置營運資金 讓企業無後顧之憂

創業資金規劃的步驟如下：1.確定創業目標：可透過設定經營形態及規模、設定營業目標及預算等方法；2.檢視目前的資產及負債等財務狀況；3.預估各項需求及費用：包含籌設資金、營運資金及額外資金需求。而創業資金規劃的正確觀念與技巧，必須考量創業的籌設金額、創業初期的營運資金(最少3個月)等，創業資金的總預估=籌設資金+營運資金*(3~6個月)。

在不同的發展階段，資金來源及控管重點也不同；1.草創期：資金來源包含自有資金、親友資助、政府補助貸款，控管重點為收支平衡及資金週轉；2.成長期：資金來源為銀行融資，控管重點為簡略的資金運作及貸款計畫；3.高原期：資金來源為銀行融資、公開發行增資，控管重點為財務管理及風險管理；4.成熟期：資金來源為銀行融資、股票上市櫃增資，控管重點為內部控制及預算管理。

(圖/取自網路)

有效運用多元財務融資管道

財務融資的管道相當多元，當有融資困難或已遭銀行拒貸的案件產生時，由經濟部中小企業處「馬上解決問題中心」受理後，將會協助企業安排財務、市場行銷、技術及經營能力等綜合性評估，並經聯合診斷工作小組及審議委員會之審議通過後，提供企業7~9成的融資保證，藉此協助企業取得資金。

然而，銀行為求放款安全性，通常會以5P原則【借款戶(People)、資金用途(Purpose)、還款來源(Payment)、債權保障(Protection)、借戶展望(Perspective)】來進行審查。而銀行拒絕貸款的原因則包括：1.有拒絕往來、退票、繳息還本不正常等信用不良紀錄；2.帳務制度不健全；3.找不到合適保人；4.登記資本額太少或公司設立時資金未實際到位；5.財務報表太難看，負債比例過高，財務結構不健全，短期償債能力不足；6.只有個人戶無公司戶(從未與銀行有過往來)；7.同時與數家銀行往來(向非往來銀行提出申請)；8.需錢孔急才臨時匆匆向銀行申請週轉融資；9.欠稅未繳問題；10.目前負責人或公司有官司訴訟問題。

和銀行打交道的基本技巧非常重要，若能隨時與銀行保持良好關係，在貸款時將不會有太多問題。相關作法包括：1.了解往來銀行的經營特點；2.儘量找公司或店面附近的銀行申請貸款；3.最好找申貸者已有信用往來紀錄或存款紀錄的銀行申貸；4.儘量和辦理相關政策性貸款案件較多的銀行申貸；5.保持良好的個人、關係企業信用紀錄；6.貨比三家不吃虧：多詢問幾家銀行或業務競爭的壓力下，可以獲得較優惠的條件，或者在合理的範圍內，適度要求調整利率；7.創業營運計畫書的內容要務實可行，不要天馬行空或好高騖遠。

(圖/取自網路)

萬事俱備 營運計畫書撰寫技巧

企業要能成功貸款，營運計畫書撰寫是重要關鍵。營運計畫書撰寫可依照下列原則：

1.呈現競爭優勢與投資利基，藉此顯示經營者創造利潤的強烈企圖

2.呈現經營能力，儘量展現經營團隊的事業經營能力與豐富的經驗背景，並顯示對於該產業、市場、產品、技術以及未來營運策略已有萬全準備

3.以市場導向的觀點來撰寫，並充分顯示對於市場現況掌握與未來發展預測的能力

4.營運計畫書前後基本假設或與預估要相互呼應具有一致性，才能進行各種報表的規劃

5.所有數字要儘量客觀、實際，才具參考價值

6.明確指出企業的市場機會與競爭威脅，並儘量以具體資料佐證

7.計畫書應完整含括事業經營的各功能要領，並儘量提供投資者評估所需的各項資訊及其他參考的佐證資料。

企業主若能依照以上原則撰寫計畫書，取得銀行貸款的機會將更為提高。

資訊來源：青創會

【101創業大小事／採訪報導】

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