北歐社會福利好 台灣退休靠自己 退休三招教給你

（圖／公關提供）

聖誕節即將到來，聖誕老人的故鄉-芬蘭(註一)也可說是長壽國家，根據WHO(世界衛生組織)數據顯示，2015年芬蘭的平均壽命為81.1歲，相較全球平均71.4歲高出了9.7歲(註二)。台灣也不惶多讓，內政部統計，國人的平均壽命達80.2歲，僅比芬蘭少0.9歲，高齡化浪潮，為現代人不得不面對的課題。如何做好退休規劃？Money101.com.tw台灣董事總經理周純如建議：「以NET三要點來綜合評估，N即是Need(需求)；E就是Economics(經濟能力)；T則是Time(時間複利價值)，為自己量身打造專屬的退休計畫，迎接必然來到的銀髮生活。」

台灣與芬蘭的稅賦與國情不同，退休福利雖無法比照，但是，民眾只要把握NET三要點，依然能為退休生活做好準備。

首先是Need(需求)，規劃之前應審視自己的需求。退休的時間點每人不同，所需的準備期就各有長短，要持續工作到法定退休年齡65歲，或是要提早退休，影響到的就是還有幾年可以準備退休金。退休之後要在哪個城市生活、住在現有的房子或是移居到養老村以及退休後的生活品質是否與現在相同，都會影響退休金額的規劃。另外，老年之後因為身體機能退化所需要的醫療照護也需要考量在內。

（圖／翻攝自網路）

其次就是Economics(經濟能力)，民眾要思考的是，規劃當下與短期內可預期的現金流可以做多少的退休規劃，而非「以後有錢再說」，因為現在的收入，一部分是要養老年後無法工作的自己。

若以退休需求八百萬元來推算，累積退休金的公式為本金x時間x報酬率，距離退休若還有30年，則每年需存下26萬多元，不過要是每年可支配所得低於26萬元，那麼就得將退休計畫往後推延，或是將報酬率提高。考量到現實，民眾也需要設想65歲之後就業市場是否仍張開雙手歡迎。另外，理財產品的報酬率也要納入計算。

Money101.com.tw 提到，理財產品千百種，銀行定存風險低，但是定存利率不高也是不爭的事實；操作基金、股票則須仰賴專業的知識以及風險承擔性；儲蓄險(增額終身壽險)的預定利率則是確定的，民眾在退休後若未全額解約，也可以以當年度的保單價值準備金乘上預定利率，作為退休生活的花費來源之一。

最後，民眾善用Time(時間複利價值)，越早開始準備退休，拉長準備的時間，就能越省力。

註一：全家第一座公認的聖誕老人辦公室位於芬蘭的拉普蘭省。

註二：WHO(世界衛生組織)公布數據，全球平均壽命71.4歲；而芬蘭2015年的平均壽命為81.1歲。

資訊來源：Money101.com.tw

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