貸款請勿超過月收入1/3

今年35歲的王帥，未婚，在台北市一家媒體擔任小主管。家住基隆的他，原本在文山區租了間套房，但1 年多前叔叔想要賣房，王帥考量到可以和家人就近照顧，以及「年紀大了，也該擁有自己的房子」的想法，便向銀行貸款190 萬元跟叔叔買房子，另外又信用貸款80 萬元，作為裝潢及買家具的費用。
     沒想到，昔日人稱「夜店王子」的王帥，在買了房子後，人生大逆轉，以前天天上夜店，週末還能跟朋友去KTV 唱通宵，花錢請客毫不手軟；但現在為了繳每個月的貸款，王帥每個月的薪水入帳之後幾乎所剩無幾，讓他每天只敢自己花錢吃早餐跟午餐，晚餐一定吃公司的免費便當，更別說跟朋友出去逛街、或打手機聊天，週末只敢待在家看電視，因為一出門就要花錢。
     他笑稱自己變成了「屋奴」，為了這個「殼」，他還成了「月光族」，因為薪水一入帳，扣掉貸款以及日常生活開銷之後，只剩下不到2000 元；但是他還想要結婚生小孩，希望在40 歲之前能存到100 萬元，不知道這樣的理財目標能不能達成？
     Q1：王帥財務支出，哪裡出了問題？
A：很明顯的，王帥每個月46％的花費都在貸款上，這樣的支出比重太高，是造成財務壓力大的主要因素，「我只能說，他當初決定買房真的太過衝動，要是我，一定不會這樣做。」CFP 理財規畫顧問姜漢中強調，房貸有一個「33 法則」，基本上就是自備款3 成、每月房貸支出不超過家庭總所得的1/3，以王帥每個月薪水5.8 萬元來看，貸款就高達2.6 萬元，難怪他的生活型態一下子要改變這麼多。
     姜漢中提醒，若房貸支出已經違背了33 法則，不但生活變得比較辛苦，更令人擔心的是，要是王帥日後發生意外、暫時無法工作，或者被迫失業、沒有工作收入時，變成沒有辦法依約繳房貸時，他的房子也很有可能變成法拍。「以市價1000 萬元的房子來看，假設當初用200 萬元的自備款來買，並貸款800 萬元。
     房子要是在寬限期（只還利息不還本金）這段期間被以800 萬元的價格法拍掉，這代表屋主不但損失200 萬元的自備款，還損失了之前所繳的利息，另外還損失裝潢跟買家具的錢。」姜漢中強調，買房之前真的要三思。
作者：林雅惠

 

 

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